解偉，1983年出生，北京航空航天大學(xué)金融工程碩士，在進(jìn)入國(guó)內(nèi)OTA巨頭之前，已有十年的金融機(jī)構(gòu)個(gè)人金融產(chǎn)品、項(xiàng)目、風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。
他曾為互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)從0到1組建金融板塊，孵化出千萬(wàn)國(guó)民級(jí)金融科技平臺(tái)，為用戶提供更便捷的金融服務(wù)，為金融提供場(chǎng)景外增長(zhǎng)點(diǎn)。
作為國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融領(lǐng)軍人物，解偉不僅完成了從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融的自我轉(zhuǎn)型，更親歷了消費(fèi)信貸行業(yè)從1.0到3.0時(shí)代的變革與發(fā)展。
后疫情時(shí)代，普通用戶的手機(jī)已被各類“錢(qián)包”占據(jù)，如何做用戶手機(jī)中最常用的那款“錢(qián)包”?解偉認(rèn)為，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)需在做好風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)用戶，挖掘用戶全生命周期價(jià)值。
(1)便利、快捷的借貸服務(wù)是基礎(chǔ)
后疫情時(shí)代，“非接觸”式經(jīng)濟(jì)模式興起，利用科技對(duì)金融業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造已成行業(yè)共識(shí)，監(jiān)管亦對(duì)金融科技的適應(yīng)性提出了新的要求。
額度幾萬(wàn)塊錢(qián)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用戶申請(qǐng)貸款到還款，從需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)，再到通過(guò)銀行或者消費(fèi)金融公司APP端即可實(shí)現(xiàn)。如今，在保證數(shù)據(jù)安全的同時(shí)，開(kāi)放API接口連接某一場(chǎng)景，使得用戶可以在購(gòu)物、旅行、裝修等場(chǎng)景入口就能“觸手可及”，直接完成從申請(qǐng)到還款的所有環(huán)節(jié)。當(dāng)然，追求用戶極致體驗(yàn)。
需要注意的是，當(dāng)前給到用戶幾十萬(wàn)額度的產(chǎn)品，多數(shù)需要業(yè)務(wù)經(jīng)理線下展業(yè)、面簽，用戶體驗(yàn)時(shí)間較長(zhǎng)。應(yīng)風(fēng)控要求，有些環(huán)節(jié)不可省去，但提升LBS定位系統(tǒng)能力，以及利用多維數(shù)據(jù)對(duì)用戶做精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使得用戶在大額信貸產(chǎn)品上，也能能快速進(jìn)行線上預(yù)約，同樣秒級(jí)完成核驗(yàn)、授信還需一些路要走，這就需要機(jī)構(gòu)加大科技投入，不斷優(yōu)化審批和決策模型。
(2)額度、利率穩(wěn)定很關(guān)鍵
受疫情影響，近兩年，大眾用戶消費(fèi)心理已經(jīng)逐漸發(fā)生變化，更加趨向于理性。
信貸用戶最敏感的莫過(guò)于額度和利率價(jià)格。機(jī)構(gòu)向用戶提供信貸服務(wù)，除了觸手可及的便捷性，更應(yīng)考慮給用戶安全又穩(wěn)定的的貸款額度和價(jià)格。
過(guò)去，流量時(shí)代，各類機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注貸款產(chǎn)品本身的生命周期，當(dāng)下，拼“留存”的時(shí)候，機(jī)構(gòu)應(yīng)該將目光轉(zhuǎn)向個(gè)人客戶的借貸生命周期。
理性的客戶，不再被廣告中的最低利率所打動(dòng)，機(jī)構(gòu)在服務(wù)借貸用戶時(shí)，用持續(xù)普惠的利率和額度，方能使得用戶體驗(yàn)更穩(wěn)定。
如此一來(lái)便十分考驗(yàn)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款產(chǎn)品的貸中運(yùn)營(yíng)能力。目前，不少機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以提前通過(guò)人行征信以及其他第三方大數(shù)據(jù)分析判斷在貸客戶當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)狀況，給予客戶實(shí)時(shí)提額降息策略。實(shí)際上，從用戶運(yùn)營(yíng)角度，如果是負(fù)面的動(dòng)態(tài)，比如額度被凍結(jié)的通知，也應(yīng)該讓用戶提前知曉，以便于客戶在每次需要資金時(shí)，不再被突然的“額度凍結(jié)”所困擾。
值得一提的是，近兩年，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提升體驗(yàn)，增強(qiáng)普惠服務(wù)的方法，還可以從自身降本增效做起，逐步降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本和服務(wù)價(jià)格，以此來(lái)達(dá)到穩(wěn)定用戶貸款價(jià)格的效果。
不僅是消費(fèi)信貸行業(yè)，任何互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，想要留住用戶，就要想辦法擴(kuò)大用戶的使用場(chǎng)景，將用戶的需求延長(zhǎng)，從而達(dá)到用戶使用時(shí)長(zhǎng)的延長(zhǎng)。
通過(guò)多維度分析用戶的行為偏好，賦予不同的用戶，不一樣的產(chǎn)品，不同的權(quán)益使用，給予用戶備受關(guān)懷的服務(wù)體驗(yàn)，方能在關(guān)鍵時(shí)刻留住用戶。
比如，一位寶媽，使用手機(jī)錢(qián)包，除了基本的金融需求，如果能給到孕嬰產(chǎn)品、育兒知識(shí)是否會(huì)使其多停留幾秒?一家互聯(lián)網(wǎng)公司的商務(wù)人員，在辦理機(jī)票分期的時(shí)候，給予他的鉆石會(huì)員身份，使其可以立即享受到機(jī)場(chǎng)貴賓休息室、酒店房型免費(fèi)升級(jí)等服務(wù)，他會(huì)不會(huì)很心動(dòng)?
值得注意的是，并不是所有的應(yīng)用都適合給予用戶更多的服務(wù)。比如幾年前銀行為了留住用戶，在手機(jī)銀行應(yīng)用中加入購(gòu)物、外賣(mài)等服務(wù)已經(jīng)喜聞樂(lè)見(jiàn)，但多數(shù)經(jīng)營(yíng)多年，活躍度仍然不高。近兩年，甚至有不少銀行電商平臺(tái)黯然退場(chǎng)。
如何給予用戶特殊權(quán)益，考驗(yàn)的還有平臺(tái)自身對(duì)場(chǎng)景的應(yīng)用。場(chǎng)景和金融的磨合是永恒的話題，有風(fēng)險(xiǎn)存在，就存在管理風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)空間。
(4)風(fēng)險(xiǎn)管理是“中鋒”，更注重貸前和貸中管理
眾所周知，貸前審核，一般是審核用戶的還款能力和還款意愿。早期，機(jī)構(gòu)通過(guò)分析用戶的各項(xiàng)資產(chǎn)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)來(lái)判斷用戶的還款能力，給到某類用戶群體相應(yīng)的額度，機(jī)構(gòu)將更多的風(fēng)險(xiǎn)管理寄希望于貸后催收。如此風(fēng)險(xiǎn)管理在后疫情時(shí)代已經(jīng)不再適用。
因?yàn)樾略龇啪?，機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理中更應(yīng)該跑在前面，從“守門(mén)員”變成“中鋒”，提升對(duì)存量用戶的運(yùn)營(yíng)，對(duì)在貸客戶貸中管理要求更高。
后疫情時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯更加復(fù)雜和精細(xì)化，機(jī)構(gòu)應(yīng)該在貸前就從更加多維的數(shù)據(jù)和模型中判定用戶可以還款的最大和最小額，給到用戶差異化的額度和分期管理，再在貸中，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)用戶風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)變化，給予用戶相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，如此不僅可以避免機(jī)構(gòu)出現(xiàn)貸款損失，也保護(hù)了用戶的征信。
誠(chéng)然，后疫情時(shí)代，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)面臨著來(lái)自內(nèi)外部多方面的壓力，但在解偉眼中，同樣也迎來(lái)了前所未有的機(jī)遇。
今年銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)指明了新的業(yè)務(wù)方向——針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為新市民提供專業(yè)化的金融服務(wù)。
消費(fèi)信貸行業(yè)需不斷革新，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新產(chǎn)品，在各項(xiàng)場(chǎng)景中提升對(duì)3億新市民信貸服務(wù)的水平，挖掘其消費(fèi)潛力，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)步恢復(fù)。
解偉曾在一場(chǎng)金融科技峰會(huì)上說(shuō)，“消費(fèi)金融應(yīng)切實(shí)解決在更高層級(jí)，也就是在精神層級(jí)滿足消費(fèi)者日益提高的品味和實(shí)際需求”。未來(lái)解偉也將基于OTA獨(dú)有的線上生態(tài)深入探索“先享后付”未來(lái)行業(yè)發(fā)展的主要方向和可健康持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，惠及更多用戶，拓展更多金融創(chuàng)新，推動(dòng)行業(yè)全面跨進(jìn)數(shù)字金融時(shí)代。
